「マイホームは無理・買えない」と諦める前に！頭金なし 貯金なしでも家を買う方法
「貯金がないからマイホーム購入は無理だろう」
「借金があって家を買える気がしない」
そんなふうにマイホームを諦めかけている人も多いでしょう。確かに状況次第では審査通過が難しい可能性があるかもしれません。
しかし適切な対策をとれば、頭金なし・貯金なしでも、家を買うことは可能です！
さらにマイホームを手に入れたうえで借金問題を解決できる可能性もあります。
頭金なし・貯金なしで家を買う方法を紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
記事制作：暮らしのすぱいす株式会社
「暮らしのすぱいす」は、借金を住宅ローンに一本化するサポートを行う会社です。
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マイホームは無理・買えないと思う理由
「家がほしいものの不安があって買えない」と考える人は多いものです。そんなときは、買えない理由を整理して考えてみましょう。
もしかしたら「買えない」と思い込んでいるだけかもしれません。
まずは、マイホームは無理・買えないと思う理由と対処方法を紹介していきます。
どのような理由があるか見ていきましょう。
理由1.収入が低い
マイホームが買えないと思う理由で特に多いのは、収入が低いというものです。
確かにマイホーム購入なら年収が多いに越したことはありません。しかし仮に年収が低くても、安定した継続収入さえあれば住宅ローンを組んで家を買える可能性があります。
住宅ローンを組むにあたって重要になるのが、年収に対する返済負担率です。返済負担率は次の式で計算されます。
返済負担率＝年間返済額÷税込み年収×100
一般的に、返済負担率の目安は30～35パーセントです。年収に見合った返済負担率なら、金融機関による融資を受けられる可能性があります。
ただし収入が低いと借りられる額が少なくなるので注意が必要です。家の地域や設備などで、妥協が必要になる部分もあるでしょう。
理由2.頭金に使える貯金がない
頭金に使える貯金がないとの理由で家を買うのが難しいと考えている人も多いでしょう。
実際には頭金なしでも住宅ローンは組めます。
確かに、金融機関が住宅購入価格の7～8割くらいまでしか融資をしていなかった時期もありました。かつて家を買うには住宅購入価格の2～3割程度の頭金が必要だったのです。
もちろん頭金がないと総額が大きくなって月々の負担が増えるため、無理をしないよう注意する必要があります。しかし購入価格満額の住宅ローンを組んでも問題はありません。
理由3.高額なので失敗したくない
高額で失敗したくないとの理由から、家の購入は無理と考える人もいます。確かに家は人生でも特に大きな買い物であるため、失敗したくないと思うのは当然です。
しかし賃貸・持ち家どちらでも、完全に理想どおりの家を作るのは難しいでしょう。
マイホーム購入での失敗は、業者との綿密な打ち合わせで回避できます。
家に求める条件を決め、優先順位をつけてみてください。そのうえで業者と相談するとスムーズです。
理由4.住宅ローンの支払いが不安である
住宅ローンの支払いへの不安から、家を買うのが難しいと考える人もいます。
何十年も続く返済を不安に感じる人は、確かに多いでしょう。
しかし賃貸でも家賃が必要なうえに、何十年払い続けても自分のものにはなりません。
持ち家ならローンを完済すると自分の財産になります。将来的には負担がなくなり、安心して持ち家に住めると考えてみましょう。
理由5.無職である
無職で家を買うのは無理だという人もいます。確かに継続して安定した収入を得られないのなら、住宅ローンの契約は難しいでしょう。
安定した収入がなくても、次の方法なら家を購入できます。
- 現金一括払いで購入する
- 担保価値のある資産を抵当に入れる
上記のような対策が難しいなら、まずは仕事を見つける必要があります。
仕事を見つけてから住宅ローンの契約を検討してみましょう。
理由6.借金がある
「借金があって家を買うのが難しい」と考えている人も大勢います。
しかし借金があるとしても、住宅ローンの審査が通るならマイホームの購入は可能です。
審査に通るかは、次のような要素が影響します。
- 借り入れの件数
- 借り入れ額
- 返済負担率
- 信用情報
借り入れ件数・借り入れ額・返済負担率によっては、審査に通るのが難しくなります。信用情報も、住宅ローン審査に大きく影響する要素です。債務整理や滞納があると、ローンを組むのは厳しいかもしれません。
ただし借り換えで借金問題を解決したうえでマイホームを手に入れられる可能性があります。借り換えを希望するのなら、借金への理解がある会社に相談してみるのがおすすめの方法です。
住宅ローンの審査が通らなかった理由には何がある？
実際に住宅ローンの審査が通らなかった理由を紹介します。2021年に「暮らしのすぱいす株式会社調べ」で行われたインターネット調査の結果を見てみましょう。
調査対象：住宅ローンの審査が通らなかった経験がある25歳以上45歳以下の男女
この調査では、以下の理由が上位となっています。
- 収入が少ない（47パーセント）
- 勤続年数が短い（24パーセント）
- 頭金に使える自己資金が少ない（17パーセント）
- 自営業・個人事業主・フリーランス（16パーセント）
- 非正規雇用（14パーセント）
- ローンを滞納したことがある（14パーセント）
収入が少なくても住宅ローンの審査に通る可能性があります。ただし、審査に通るかは申し込む金融機関や相談先次第です。
上記に該当するのなら、相談先を慎重に選ぶ必要があります。
頭金なし・貯金なしでも家を買う方法とは？
頭金なし・貯金なしの状態で家を買うなら、事前に住宅ローンのプロによるアドバイスがもらえる会社に相談する方法があります。
条件の悪い人が、正しい知識なく住宅ローン審査に申し込んでも、通過できる可能性は低いでしょう。
しかし住宅ローンのプロと一緒に作戦を立てて審査に出すと、条件が悪い人でも通過できる可能性を高められます。
審査に不安のある方は、住宅ローンのプロである「暮らしのすぱいす」にぜひご相談ください。過去に金融機関のローン審査で落ちた人や個人事業主、収入が少ない人でも審査に通過しています。
「頭金や貯金がないから家を買うのは無理」と諦めてしまう前に、まずは「暮らしのすぱいす」にご連絡ください。
暮らしのすぱいすに相談すると住宅ローン審査通過率が高くなる理由
「プロに相談すると審査通過率が高くなる」といわれても、理由がわからなければ相談しづらいでしょう。そこで、なぜ暮らしのすぱいすに相談すると住宅ローン審査通過率が高くなるのか、その理由を紹介します。
代表的な理由となるのが次の3つです。
- 金融機関の内情を熟知している
- 利用可能な金融機関が多い
- 住宅ローンの知識が豊富である
それぞれについて1つずつ紹介しますので、参考にしてください。
金融機関の内情を熟知している
相談すると住宅ローンの審査通過率が高くなるのは、暮らしのすぱいすが金融機関の内情を熟知しているからです。
暮らしのすぱいすには、金融機関でローン審査を担当していたスタッフが多く在籍しています。
そのため「金融機関が何を重視しているのか」「どのような条件だと審査に通過するのか」にくわしいのです。ローン審査通過につながる書類の書き方や、事前の準備などもアドバイスしてくれます。
利用可能な金融機関が多い
利用可能な金融機関が多いのも、暮らしのすぱいすに相談すると審査通過率が高い理由のひとつです。
暮らしのすぱいすでは、メガバンク・地方銀行などを始め、数多くの金融機関の住宅ローンの情報を有しています。そのため申込者の状況に合った住宅ローンを提案できるのです。
過去に審査落ちの経験があったとしても、ベストな住宅ローンを選ぶとマイホームを手に入れられるでしょう。
住宅ローンの知識が豊富である
知識が豊富であるのも、暮らしのすぱいすに相談すると住宅ローン審査通過率が高くなる理由です。
暮らしのすぱいすでは、住宅ローンに関する法的知識や、金融業界の常識を知っています。知識は住宅ローン審査に通過するための大きなカギです。その知識をもとに一人ひとりに合ったアドバイスをしてくれるので、安心して相談できます。
状況によっては、今すぐの審査通過が難しいかもしれません。そんなときでも「いつ申し込むのがよいのか」についてのアドバイスを受けることが可能です。
暮らしのすぱいすに相談するメリット
マイホーム購入を考えている人のために、暮らしのすぱいすへ相談するメリットについて紹介します。
特に大きなメリットは次の3つです。
- 頭金なし・貯金なしでも相談によって住宅ローン審査通過率が高くなる
- 借金を住宅ローンにまとめて返済負担を軽減できる
- 家族に借金を隠したままでも手続きできる
3つのメリットについてもチェックしてみましょう。
頭金なし・貯金なしでも住宅ローン審査通過率が高い
暮らしのすぱいすに相談すると、頭金なし・貯金なしでも住宅ローン通過率を高められるのがメリットです。
口コミ掲示板には次の投稿がありました。
私は労金や信用金庫で審査が落ちて困っていましたが暮らしのすぱいすで審査を通りました。他社では相手にもされず自分ではどうしようもなかったのでとても感謝してます。お金があって普通に審査を通る人は相談の必要ないと思いますが、私のようにお金に困っている人にはありがたいです。
引用：【口コミ掲示板】暮らしのすぱいす 住宅ローン相談｜e戸建て
知識がないと、頭金や貯金なしでは住宅ローンに通らない可能性が出てきます。
住宅ローン審査で金融機関が重視しているのは『返済能力』です。そこで、金融機関が重視する返済力についてのポイントを踏まえて住宅ローンに申し込む必要があります。
そのポイントを踏まえてサポートしているのが、暮らしのすぱいすです。
頭金・貯金なしでマイホーム購入を考えているのなら、ぜひ相談してみましょう。
借金を住宅ローンにまとめて返済負担を軽減できる
借金を住宅ローンにまとめて返済負担を軽減できるのも、暮らしのすぱいすに相談するメリットです。
返済状況に問題がなければ、借金があっても住宅ローン審査に通る可能性があります。ただし借金をそのままにして住宅ローンを組んでしまうと負担が大きくなり大変です。将来的に、返済が厳しくなってしまうかもしれません。
しかし住宅ローンを活用した借り換えなら、今ある借金のおまとめが可能で、トータルの返済額を減らせます。無理なくマイホームを手に入れなら、暮らしのすぱいすに相談して借り換えをするのがおすすめです。
家族に借金を隠したままでも手続きできる
暮らしのすぱいすには、家族に借金を隠したままでも住宅ローン審査を受けられるというメリットもあります。
借金について家族に話せず、秘密にしている人も少なくありません。家を購入したくても、借金を隠しているために難しいと考えている人も多いでしょう。
暮らしのすぱいすなら借金に対する理解があるため「家族に隠したい」との要望にも最大限の配慮をしています。家族に隠したままで借金問題を解決できる可能性も高いでしょう。
「頭金なし・貯金なし」なら暮らしのすぱいすに相談するのがおすすめ！
頭金なし・貯金なしでのマイホーム購入なら、暮らしのすぱいすへの相談を検討してみてください。
住宅ローン審査には、年収だけでなく勤続年数・借り入れ状況など、さまざまな要素が影響します。
状況によっては、今すぐの審査通過は難しいかもしれません。しかし暮らしのすぱいすでは、いろいろな事情で今は審査通過が難しい方に対して、どのタイミングでどこに審査を出すのがいいのか、一人ひとりに合ったベストな方法をアドバイスさせていただきます！
暮らしのすぱいすのサービスはすべて無料です。金融機関や不動産会社から広告費をいただいているため、サービスには費用がかかりません。LINEでのアンケートに答えると、独自の審査基準で住宅ローンに通過するか、約1分で調べることが可能です。
アドバイスによって、借金問題を解決したうえでマイホームを手に入れられる可能性があります。
頭金がない、貯金がないといった理由でマイホームを諦める前に、ぜひ暮らしのすぱいすまで相談してみましょう！
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