審査が甘い住宅ローンはあるのでしょうか。住宅ローン申し込みにあたって、審査に通りやすい銀行をお探しのかたもいらっしゃいますよね。

一般的に、メガバンクやネット銀行と比較すると、地域密着型の地方銀行は住宅ローン審査で柔軟な対応をしてくれる傾向があります。また、フラット35であれば勤続年数や雇用形態の縛りがないため、審査に通りやすくなるかたもいらっしゃるでしょう。

ただし、どのような人でも審査に通るような住宅ローンはありません。

なぜなら、住宅ローンは借り入れが高額で返済が長期間続くもので、当然ながらどこの金融機関であっても慎重に審査を行うためです。金融機関では、申し込み者が返済不能になるおそれがないか、チェックしなくてはなりません。

とはいえ、金融機関によって審査する項目は違い、年収を重視する銀行もあれば、勤続年数を重視する銀行もあります。そのため、「審査が甘い」のではなく、自分にとって有利な住宅ローンや金融機関を探すことが大切です。自分の条件にとって有利な住宅ローンや金融機関を選ぶと、住宅ローンの審査通過率を高められます。

住宅ローン審査なら「暮らしのすぱいす」までご相談ください。「暮らしのすぱいす」への相談は無料です。お客さまの状況に合わせ、適切な対策をアドバイスしております。

審査が甘い住宅ローン・通りやすい銀行はある？

「なるべく審査が甘い住宅ローンに申し込みたい」と考えるかたも多いでしょう。申し込みにあたって、審査落ちを避けたいと思うのは当然のことです。

そこで、審査が甘い住宅ローンがあるのかについて解説します。

誰でも審査に通過する住宅ローンはない

残念ながら、誰でも通過するような審査の甘い住宅ローンはありません。住宅ローンの借り入れは高額です。貸し倒れリスクがないか、どの金融機関でも必ず慎重な審査を行います。また、住宅ローンの審査基準は非公開です。審査基準でどのような項目を重視するかは金融機関によって違います。

たとえ審査に落ちても、別な金融機関で審査に通る場合もあるでしょう。住宅ローンの審査基準については以下の記事でも紹介していますので、あわせてご覧ください。

⇒住宅ローンの審査基準とは？審査が不安なときの対策を紹介

状況によっては審査通過が難しくなる

「審査が甘い」といわれている金融機関でも、状況によっては審査通過が難しくなります。特に気をつけたいポイントが、申し込み者の信用情報です。信用情報に問題があると、住宅ローン審査に通過する可能性が低くなります。

「審査が甘い住宅ローンは存在しない」という前提で、申し込みまえに対策する方法がおすすめです。

金融機関ごとの住宅ローンの特徴

金融機関によって、住宅ローンの審査基準や特徴には違いがあります。参考として、金融機関ごとの住宅ローンの特徴もチェックしてみましょう。

メガバンク：比較的審査が厳しめ

メガバンクは返済能力を重視する傾向があり、住宅ローン審査は比較的厳しめです。年収・雇用形態・信用情報などで求める基準を満たさないと、審査に落ちる可能性が高いでしょう。

事前審査の段階から慎重に審査を行うことも、メガバンクに見られる特徴です。そのため、事前審査に通ると、本審査に通過する可能性も高くなります。公務員や勤続年数の高い正社員の場合、好条件で借り入れができるかもしれません。

ネット銀行：金利の低さが魅力

実店舗を持たないネット銀行の住宅ローンは、金利の低さが魅力です。ネット銀行は、利用者数や住宅ローン契約者数を増やそうとの狙いがあります。そのため、メガバンクと比較すると、勤続年数や年収などの申し込み条件も比較的緩めです。

ただし、ネット銀行だからといって、住宅ローン審査が特段緩いわけではありません。オンラインで手続きを行うため、柔軟な対応が難しいというデメリットもあります。

地方銀行：金融機関によっては柔軟な対応が可能

地域密着型のサービスを提供している地方銀行は、金融機関によっては柔軟な対応が可能です。地方銀行によっては、メガバンクよりも前向きに住宅ローンの契約を検討してくれるでしょう。

求められる年収や勤続年数の条件なども、メガバンクより緩めです。給与振り込みや公共料金の支払いなど、取引実績によって金利が下がることもあります。

フラット35：金利は高いが縛りは少なめ

フラット35とは、民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携している住宅ローンです。借り入れ期間は最長35年で、全期間固定金利となり、借り入れ時に返済までの金利と返済額が確定します。

フラット35には、勤続年数や雇用形態などの縛りがありません。ただし、フラット35は金利が高めで、物件の評価が重視されます。

住宅ローン審査に通りやすい人の特徴

審査が甘い住宅ローンはないものの、「審査に通りやすい人」は存在します。該当する項目が多いのなら、審査に通る可能性が高いといえるでしょう。

審査に通りやすい人の代表的な特徴は次の5つです。

• 収入が安定している
• 完済時年齢が若い
• 返済負担率が低い
• 信用情報に問題がない
• 健康である

代表的な特徴について、それぞれ見ていきましょう。

特徴1. 収入が安定している

住宅ローンでは、収入が安定していると審査に通りやすくなります。収入の高さも、住宅ローン審査でプラスに働く要素のひとつです。しかし、収入が不安定だと審査に通りにくくなってしまいます。

金融機関にもよりますが、年収の目安は400万円以上が一般的です。そのほかに、次の要素があると審査に通りやすいといわれています。

• 正社員である
• 公務員である
• 勤続年数が長い

勤続年数が影響するのは、長いほど収入が安定し、離職率が低くなる傾向にあるためです。転職後すぐの住宅ローンは審査で不利に働く可能性が高いため、注意しましょう。金融機関によっては、年収・勤続年数の目安を「申し込み条件」で明示しています。申し込みを予定している金融機関があるなら、条件をチェックしておきましょう。

特徴2. 完済時年齢が若い

住宅ローンの審査では、完済時年齢が若い人も審査に通りやすくなります。なぜなら、住宅ローンは完済までに年数を要するためです。年齢が若いかたは、昇進・昇給などで収入アップに期待できます。また、病気や怪我などで収入が途絶える心配も少ないでしょう。そのため、住宅ローン審査への申し込みは、完済時年齢が若いうちが有利です。

特徴3. 返済負担率が低い

住宅ローンでは、返済負担率が低い人も審査に通りやすくなります。返済負担率（返済比率）とは、年収における年間返済額の割合です。返済負担率は「年間のローン返済額÷年収×100＝返済負担率（％）」で確認できます。年収は税込みではなく手取りです。また、年間のローン返済額には、住宅ローン以外の借り入れも含みます。

月々のローン返済があるなら、住宅ローンの申し込みまえに返済負担率をチェックしてみましょう。住宅ローンの申し込みでは、返済負担率が「25～35パーセント以下」が推奨されます。ただし、審査に通ったとしても、返済負担率が高くなると月々の返済が大変です。可能なら、返済負担率は20～25パーセント以下に抑えましょう。

特徴4. 信用情報に問題がない

信用情報に問題がないことも、住宅ローン審査で通りやすい人の大きな特徴です。住宅ローン審査では、申し込み者の信用情報が重視されます。問題がなければ、金融機関から「貸し倒れリスクが低い」と判断されるでしょう。

逆に、信用情報に事故情報（異動情報）が登録されていると、審査に通る可能性が極めて低くなってしまいます。

異動情報とは、延滞・強制解約・代位弁済などの情報のことです。たとえ少額でも、金融事故があると、解消から一定期間が経過するまでは登録された情報が消えません。

そのため、住宅ローンの申し込みまえには信用情報をチェックしておきましょう。信用情報を確認する方法について紹介している記事もありますので、ぜひご覧ください。

⇒【CIC/JICC/KSC】信用情報開示報告書の見方！ブラックリストかどうか確認する方法

特徴5. 健康である

住宅ローンでは、健康であることも審査で通りやすくなる条件のひとつです。契約後は、完済まで月々返済を続けていかなくてはなりません。安定して返済を続けていくためには、健康であることが大切です。

また、住宅ローンの多くは、団体信用生命保険への加入を必須としています。健康状態に問題があると、団体信用生命保険には加入できません。ただし、「ワイド団信」のように、持病があっても種類によっては契約できる団体信用生命保険もあります。

住宅ローン審査に通りやすくするためのコツ

住宅ローンは、審査に通りやすくするためのコツがあります。申し込むなら、どのようなコツがあるか押さえておきましょう。

7つのコツを紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

借り入れ希望額を抑える

審査に通りやすくするために、住宅ローンは借り入れ希望額を抑えましょう。借り入れ希望額が多いと、返済負担率が高くなってしまい、審査に落ちるおそれがあるためです。

また、住宅ローンでは、返済期間を短くすると審査に通りやすくなるといわれています。どのくらいの借り入れ額・返済期間なら無理なく返済が続けられるのか、考えてみましょう。

他社の借り入れはなるべく返済しておく

住宅ローンの申し込み予定があるかたは、事前に他社からの借り入れをなるべく返済しておきましょう。車のローン・教育ローン・カードローン・クレジットカードなど、他社からの借り入れがあると、返済負担率が高くなって審査落ちにつながります。

金額だけでなく、件数にも注意が必要です。借り入れ金額や件数が減ると、そのぶん返済負担率が低くなるため、審査に通る可能性を高められます。

もちろん、返済遅れにも注意しなくてはなりません。返済遅れによって個人信用情報機関に事故情報（異動情報）が登録されると、住宅ローン審査に通る可能性が低くなります。

なお、金融機関によっては住宅ローンを使った借金のおまとめが可能です。住宅ローンで借金を一本化すると、月々の返済負担を軽減できるでしょう。借金の額が多くてお悩みのかたは、以下の記事も参考にしてみてください。

⇒今ある借金を住宅ローンに一本化する方法！おまとめローンに組み込むメリット＆デメリット

頭金を準備する

住宅ローンは、頭金を準備することも、審査に通りやすくなるコツのひとつです。頭金があると、金融機関にとっては貸し倒れリスクが低くなります。また、「計画性がある」という証明にもなるため、住宅ローン審査に通る可能性を高められるでしょう。

頭金の目安は、新築住宅で購入代金の20パーセント程度です。頭金の金額が多いと、そのぶん返済総額が減り、月々の負担を抑えられます。

ただし、住宅ローンの返済は長期間続くものです。返済期間のあいだには、病気やけがなどによって収入が減ってしまう時期があるかもしれません。ライフイベントにより、大きな出費が発生する時期もあるでしょう。不測の事態に備えて、ある程度は自己資金を残しておくと安心です。

ペアローンや収入合算を利用する

共働きの家庭なら、ペアローンや収入合算の利用を検討してみましょう。ペアローンや収入合算を利用すると、住宅ローンの借り入れ額を増やせます。

ペアローン・収入合算の特徴は以下のとおりです。

ペアローン	夫婦で同じ物件に対してローンを組む方法で、それぞれが相手の保証人になる
収入合算	夫婦の収入を合計した金額で住宅ローンを組む方法で、収入合算者が連帯保証人になる

単独で住宅ローンを組むよりも、ペアローン・収入合算なら借り入れできる金額を増やせます。検討可能な物件を増やしたいかたにもおすすめの方法です。

転職後や退職後を避ける

住宅ローンの申し込みは、転職後や退職後を避けましょう。なぜなら、住宅ローンの審査では、安定した収入が求められるためです。
勤続年数が短い状態だと、審査では不利に働きます。また、退職すると安定した収入が得られなくなってしまうでしょう。一定以上の勤続年数を申し込み条件とする住宅ローンもあります。

審査通過後は、月々の住宅ローンが返済できるなら、転職・退職しても問題ありません。

書類不備に注意する

住宅ローンの申し込み時は、書類に不備がないよう注意しましょう。書類不備が多いと、金融機関に不信感を抱かれてしまうおそれがあります。

特に注意したいのが、申し込み書類の書き間違いです。年収・勤続年数などは、正しい数字を確認したうえで記入してください。記載内容が誤っていると、虚偽申告の可能性を疑われます。虚偽の申告は審査落ちにつながる原因のひとつです。

書類を書き終えたら、必ず内容を確認したうえで提出しましょう。

住宅ローン審査に詳しい会社に相談する

審査に通る確率を高めるなら、住宅ローン審査に詳しい会社に相談する方法もあります。住宅ローン審査に落ちた経験を持つかたには、特におすすめの方法です。

金融機関によって、住宅ローン審査の基準や特徴には違いがあります。自分に合った金融機関を選び、適切な対策をすることで、審査に通過する可能性を高められるでしょう。

住宅ローン審査についてのご相談は「暮らしのすぱいす」が承っております！「暮らしのすぱいす」は、住宅ローン申し込みのサポートを行っている会社です。お客さまの状況に合わせた適切なアドバイスを行っておりますので、お気軽にご相談ください！

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（暮らしのすぱいす社長：三村・アドバイザー：藤村）

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