借金地獄からでも、方法によっては逆転が可能です。月々の返済額を、大きく減らせるかもしれません。しかし何の対策もせずにいると、つらい状況は変わらないでしょう。

そこで本記事では、問題解決につながる3つの方法を紹介します。

つらい借金地獄から逆転するために、ぜひ内容を参考にしてください。

借金地獄とはどのような状態？

『借金地獄』とはどのような状態なのでしょうか。

どう受け止めるかには、当然ながら個人差があります。しかし次のような状態であれば、一般的には借金地獄だといえるでしょう。

• 自転車操業状態である
• 年間の返済負担率が高い
• 元本が減らない

3つの状況について、それぞれ解説します。

①自転車操業状態である

• クレジットカードの返済分をキャッシングする
• 住宅ローン返済分を消費者金融で借り入れる

そんな「借金のために別の借金をする」のが自転車操業状態です。自転車は走り続けなければ倒れてしまう……そんな状態を意味しています。

その場しのぎとしては使える方法かもしれません。しかし新たな借り入れ分の利息が増えるため、借金額が膨らみます。自転車操業を繰り返していると、そこから抜け出せなくなってしまうでしょう。

新たな借り入れができないと手詰まりになるという、大きなリスクもあります。

②年間の返済負担率が高い

年間の返済負担率（返済比率）が高いのも、借金地獄の状態です。返済負担率とは「年収に占める年間返済額の割合」を意味します。おもに住宅ローンで使われる言葉ですが、計算に使われるのはすべてのローン返済額です。

• 年間返済額÷税込年収×100＝年間返済率

月々の返済額が10万円で、年収が400万なら、年間の返済負担率は30パーセントです。

• 100,000円×12か月÷4,000,000円×100＝30パーセント

年収が400万円未満なら、住宅ローンを含めた年間返済率は30パーセントまでが理想です。現在の年間返済率が高い数字なら、借金地獄であるといえるかもしれません。

月々の返済額と税込年収をもとに、年間返済率を計算してみましょう。

③元本が減らない

元本が減らないのも、借金地獄の状態です。支払いがきついからといって最低額のみの返済を続けていると、元本が減りません。

クレジットカードのキャッシングやカードローンでは、利息も支払う必要があります。最低額のみの返済では、多くが利息分になってしまうのです。月々の返済額を増やすと、元本を減らせます。

借金地獄になる原因とは？

つらい借金地獄から逆転するなら、まず原因を把握するのも大切です。原因がわからないと、適切な対処ができません。借金地獄になる代表的な原因を3つ紹介します。

• ギャンブルや買い物にハマっている
• 年収が低い
• 失業して収入がない

3つの原因について、それぞれチェックしてみましょう。

①ギャンブルや買い物にハマっている

借金地獄に陥る原因で特に多いのが、ギャンブルや買い物にハマっている、依存症の状態です。依存症になってしまうと、「やめたい」「借金をしたくない」と考えても、なかなかやめられません。本人や家族が苦痛を感じていたり、生活に支障が出たりしているのなら、専門的知識をもとにした対処が必要です。

依存症は、おもに以下の2つにわけられます。

• 物質への依存
• プロセスへの依存

対象が薬やアルコールなら、物質への依存だと考えられます。ギャンブルや買い物であれば、プロセスへの依存である可能性が高いでしょう。特定の行為・過程に熱中してしまうのが「プロセスへの依存」です。

どちらの場合も、やめようとしてもやめられず、より強い刺激を求めるようになります。お金を借りてまで続けると、借金地獄に陥ってしまう可能性が高いでしょう。

②年収が低い

年収の低さから、借金地獄に陥ってしまう人も少なくありません。一般的に「低収入」とは年間300万円以下が目安です。

しかし収入は、性別・年齢・雇用形態・地域などの要素で変動します。アルバイトやパート、契約社員などの非正規雇用だと、正社員より収入は低くなるでしょう。厚生労働省の調査によると、役員を除いた非正規雇用者の割合は全体の36.9パーセントです。

• 年収は低いが奨学金の返済がある
• 一人暮らしで非正規雇用である

そんな状況で、生活費が足りなくなって借り入れを繰り返す人も多いでしょう。

③失業して収入がない

失業して収入がなく、借金地獄に陥って抜け出せない人もいます。貯蓄があれば、一定の期間は収入がなくても問題ないでしょう。しかし無職期間が長引くと、いつかは貯金が底をついてしまいます。

失業保険もありますが、支給される期間は有限です。失業したのなら次の仕事を見つけ、収入を得る必要があります。

借金地獄に陥りやすい人の特徴

すべての人に該当するわけではないものの、借金地獄に陥りやすい人には特徴があります。特に気をつけたい代表的な特徴は次の4つです。

1. ギャンブル好きである
2. 見栄を張り過ぎている
3. 無計画に行動している
4. 浪費でストレスを発散している

複数の特徴を持っている人もいるでしょう。代表的な特徴も、それぞれ解説します。

ギャンブル好きである

借金地獄に陥りやすい人には、ギャンブル好きであるという特徴が見られます。もちろんギャンブルが好きな人、すべてに該当するわけではありません。年に何度か少額を楽しむ程度なら、借金地獄に陥ることはないでしょう。

ただし次のような状態であれば注意が必要です。

• 負けるとお金を借りてでも取り戻そうとする
• 熱くなって生活費まで使ってしまう

そんな状況なら、将来的には借金地獄に陥る可能性があるため、注意が必要です。

見栄を張り過ぎている

周囲に対し、必要以上に見栄を張り過ぎている人も、借金地獄に陥りがちです。収入に見合う範囲で見栄を張るのなら、それほど困らないでしょう。

• お金がないのに豪華な食事をしてしまう
• 収入に見合わないブランド品を購入している
• 借金をしてでも周囲に奢ったりプレゼントをしたりする

見栄を張り過ぎる傾向があるなら、借金地獄に陥る可能性があるでしょう。

無計画に行動している

借金癖がある人は、無計画に行動するのも特徴のひとつです。毎月の収入・支出を把握していないといった特徴も含まれます。

• 後先を考えず衝動買いをしてしまう
• 返済できる見込みがない借金をしている

そんな無計画な行動が続くと、借金が高額になってしまうかもしれません。

浪費でストレスを発散している

いつも浪費でストレスを発散している人も、借金地獄に要注意です。ギャンブルと同じで、強い依存状態にあると考えられます。

• 大量に必要がないものを買ってしまう
• ストレス発散のためにゲームで重課金している

そんな状態なら、いずれは深刻な状況になってしまう可能性があるでしょう。

借金はいくらからヤバイ？

少額のうちは「問題ない」「大丈夫」と思ってしまいがちなのが借金です。どのくらいの金額なら「ヤバイ」のか、気になる人も多いでしょう。

借金がいくらからヤバイかは、収入や状況によって違います。

• 年収の1/3を超えている
• 借金を返すために新しく借り入れをしている
• 元本が減らない

総量規制によって、貸金業者からは年収の1/3までしか借りられません。しかし銀行のローンや自動車ローンは、総量規制の対象外や例外です。そのため現実的には年収の1/3以上でも借り入れができます。年収の1/3を超えるなら、ヤバイと考えてもよいでしょう。

返済のために新たな借り入れをしていたり、延滞しなくても元本が減らなかったりするのもヤバイ状態です。借金200万円・400万円を返済するのに何年かかるのかをシミュレーションで紹介します。

ヤバイ状況を脱出するためにも、ぜひ確認してください。

借金200万円を返済するのには何年かかる？

消費者金融1社から200万円を借りたとき、返済に何年かかるかをチェックしてみましょう。利息制限法により、100万円以上を借入したときの金利は15パーセントです。そこで実質年率15パーセントの場合での、返済額ごとの回数と返済総額を紹介します。

月々の返済額	総返済回数 （年数）	総返済金額
4万円	79回 （約6.5年）	3,158,176円
6万円	44回 （約3.6年）	2,603,380円
8万円	31回 （約2.5年）	2,413,045円
10万円	24回 （2年）	2,315,885円

月々4万円の返済では、総返済金額が3,158,176円にもなってしまいます。「100万円未満の借入が複数ある」という状態なら、実質年率は18パーセントが一般的な数字です。そのため総返済額はさらに大きくなってしまうでしょう。

借金400万円を返済するのには何年かかる？

参考までに借金400万円でシミュレーションした返済回数・返済総額も紹介します。適用する金利は15パーセントです。ただし消費者金融1社から400万円を借りるのは、現実的ではありません。そのため金利は以下以上の金額になると踏まえておく必要があります。

月々の返済額	総返済回数 （年数）	総返済金額
8万円	79回 （約6.5年）	6,316,422円
10万円	56回 （約4.6年）	5,579,828円
12万円	44回 （約3.6年）	5,206,793円
15万円	36回 （3年）	4,896,121円

400万円の借入があり、月々4万円の返済だと、返済総額は630万円を超えてしまいます。利息だけでも非常に大きな負担となってしまうため、早めの完済を考えましょう。

借金地獄から抜け出す方法

苦しい借金地獄からも、抜け出す方法があります。方法によっては大変ですが、何もしなければ状況は変わりません。代表的で現実的な方法は次の3つです。

• 収入を上げて返済額を増やす
• 債務整理をする
• 住宅ローンで借り換えをする

具体的に解説しますので、ぜひチェックしてみましょう。

月々の返済額を増やす

借金地獄から抜け出すなら、返済額を増やして、なるべく元本を減らしましょう。

月々最低額のみを返済しているうちは、元本が減っていきません。現状の生活が苦しくて返済額を増やせないのなら、次の対策も検討してみてください。

• ギャンブルや浪費をやめる
• 転職して収入を上げる
• 副業をして収入を得る
• 支出の見直しを行う

支出を減らし収入を増やすと、そのぶん返済可能額が増えて、借金完済が近づきます。返済計画を立ててみるのもおすすめの方法です。

債務整理をする

借金地獄からの脱出なら、債務整理をする方法もあります。

債務整理とは借金の法的な解決手段です。おもに任意整理・個人再生・自己破産・過払い金請求の4つがあります。法的な専門知識が必要ですので、弁護士や司法書士に相談するのがおすすめです。

ただし、手続きに費用がかかる・債務整理後は一定期間新たなローンが組めないなどのデメリットがあります。将来的にマイホームを購入する予定があるのなら、債務整理は向いていません。

住宅ローンに借金を上乗せする

借金地獄で苦しいのであれば、住宅ローンに借金を上乗せする方法もあります。

今ある借金を、住宅ローンに上乗せして返済していく方法です。

クレジットカードのキャッシングやカードローンは、上限金利18パーセントが一般的です。そのため、返済を続けても、なかなか元本が減りません。しかし金融機関にもよりますが、住宅ローンなら金利が0.2～3パーセントと非常に低いのです。

借金を住宅ローンに上乗せすると、借金の金利を大きく抑えれられます。返済回数も最初から決まっているため「終わりが見えない」と悩む必要もありません。ゴールが決まっているため、計画的に借金を返済できます。

賃貸住宅に住んでいるのなら、毎月家賃の支払いもあるでしょう。しかしマイホームを購入すると、月々の家賃もかからなくなります。

ただし借り換えに対応している金融機関への申し込みが必要です。

気になる方は、おまとめ住宅ローン相談窓口「暮らしのすぱいす」へご相談ください。

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借金400万から住宅ローン審査に通過した事例

「借金があると住宅ローンの審査に通過しないのでは？」と思う人も多いでしょう。本当に借り換えが可能なのか、不安になるのは当然です。

しかし借金400万で住宅ローン審査に通過している人も実在します。近い状況なら、審査に通る可能性があるかもしれません。

実際の事例を2つ紹介しますので、ぜひご確認ください。

8社から380万円の借り入れでローン審査に通過

ひとつめは8社から380万円の借り入れがある状態で、住宅ローン審査に通過した事例です。

年齢と性別：30代女性 業種と雇用形態：運送業・正社員 勤続年数：2年 年収：500万円弱 借入総額：380万円 借り入れ件数：8件 そのほか：過去2年間に複数回の返済遅延あり

金額と借り入れ件数の多さが、審査においてネックとなった事例です。住宅ローン審査では、金額だけでなく借り入れ件数も審査に影響します。さらに遅延も審査にとっては大きなネックです。

そこで次の対処が行われました。

• 一括返済やおまとめローンで借り入れ件数を4件に削減
• 半年のあいだ遅延なく返済

借り入れ件数を減らして遅延をなくし、住宅ローン審査に通過しています。

借入500万円以上で住宅ローン審査に通過

ふたつめは、借入500万円以上で住宅ローン審査に通過した事例です。

年齢と性別：40代女性 職種と雇用形態：事務・正社員 勤続年数：10年 年収：430万円 借入総額：550万円 借り入れ件数：7件 そのほか：シングルマザー、返済遅延なし

借り入れ件数や借り入れ総額から見ると、厳しい条件だといえるでしょう。

それでも勤続年数の長さと返済遅延なしの状況などから、無事に審査に通過しています。

借金問題解決をサポートする「暮らしのすぱいす」とは？

つらい借金地獄で悩んでいるのなら、「暮らしのすぱいす」がご相談を承っております。

• 住宅ローンの審査に通過しないかも
• 月々の借金返済を住宅ローンによるおまとめで減額したい

そんな悩みの相談に乗っているのが「暮らしのすぱいす」です。

住宅ローンへのおまとめが実現すると、金利も大きく下がります。マイホーム入手で家賃支払いがなくなると、月々の負担は大幅に減るでしょう。

メリットと相談の流れを紹介しますので、ぜひチェックしてみてください。

「暮らしのすぱいす」に相談するメリット

「暮らしのすぱいす」に相談するおもなメリットは次の3つです。

• 借金があっても住宅ローン審査に通過する可能性がある
• 家族に借金を隠したままで住宅ローンに申し込める
• 借金を住宅ローンにまとめられる

3つのメリットについて1つずつ見ていきましょう。

借金があっても住宅ローン審査に通過する可能性がある

借金があっても住宅ローン審査に通過する可能性があるのが、「暮らしのすぱいす」に相談するメリットです。「暮らしのすぱいす」では、独自ノウハウ・豊富な知識・高い交渉力を有しています。

借金の状況によっては、すぐ住宅ローン審査に通過するのが難しい人も多いでしょう。また、すべての金融機関で住宅ローンによるおまとめに対応しているわけではありません。

「暮らしのすぱいす」では、一人ひとりの状況に合わせ、ベストなタイミングでの申し込み先のアドバイスが可能です。

家族に借金を隠したままで住宅ローンに申し込める

「暮らしのすぱいす」で相談すると、家族に借金を隠したまま住宅ローンに申し込めるのもメリットです。借金地獄の状態でも、家族にはまだ借金を知られていない、という人もいます。そのまま隠し通したい人もいるでしょう。

「暮らしのすぱいす」は、借金に対する理解があり、最大限の配慮を行っています。

家族に借金を隠したままで住宅ローンに申し込みたいなら、まずはご相談ください。

借金を住宅ローンにまとめられる

今ある借金を住宅ローンに上乗せしてまとめられるのも、「暮らしのすぱいす」に相談するメリットです。

住宅ローンを使ったおまとめローンには、対応していない金融機関もあります。上乗せできない住宅ローンに申し込んでしまうと、審査に通っても、その後の支払いが大変です。

しかし「暮らしのすぱいす」では多くの金融機関の情報を把握しています。

• 借金があって住宅ローンの審査が不安
• 住宅ローンに借金を上乗せしたい

そんな要望がありましたら、ぜひ「暮らしのすぱいす」にお知らせください。

「暮らしのすぱいす」での相談の流れ

「暮らしのすぱいす」で相談するときの流れを紹介します。

ローンをまとめるにあたっての、おおまかな流れは次の通りです。

①LINEのアンケートに答える

「暮らしのすぱいす」では、独自の基準によるLINEの1分審査を行っています。まずはLINEアカウントを友だち追加してください。メッセージが届いたら、手順に従ってアンケートに答えます。

1分審査を使ってもLINEに電話が入ることはないため安心です。

②希望に応じてヒアリングを受ける

アンケートに答えると、希望に応じて電話・対面でのヒアリングが行われます。ヒアリングは無料で秘密厳守ですので、安心して家族に内緒の借金についてもお知らせください。

住宅ローン審査でのアドバイスも受けられて、しつこい勧誘や営業はありません。

③住宅ローンで借り換えをする

ヒアリングの結果をもとに、「暮らしのすぱいす」が、お客様に合った方法を提案いたします。提案内容に納得できたら、住宅ローン審査に必要な情報を提出しましょう。申込みの内容をもとにして、金融機関が住宅ローンの審査を行います。

審査に通過すると、家づくりの開始です。

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（暮らしのすぱいす社長：三村、アドバイザー：藤村）

終わりが見えない……そんな借金地獄からの逆転なら、「暮らしのすぱいす」がサポートいたします。

家族にも話せず、解決策が見つからずに何年も悩み続けている人も多いでしょう。借金問題はデリケートであるため、誰にも話せないのも無理はありません。

「暮らしのすぱいす」のサービスは、すべて無料となっています。なぜなら金融機関や不動産会社から広告費をいただいているためです。

過去に審査落ちを経験した人でも、「暮らしのすぱいす」への相談によって、マイホームを手に入れています。借金地獄から逆転して、夢のマイホームを手に入れてみませんか。

お客様の秘密厳守で対応しておりますので、ぜひ安心してご相談ください。

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