ブラックリストの情報は何年で消えるのでしょうか。延滞や債務整理などでブラックリストに載ってしまったものの、ローンを組む必要が生じることもありますよね。

ブラックリストとは、信用情報機関に登録された異動情報の俗称です。クレジットカードやカードローンで滞納や債務整理などがあると、異動情報が登録されてしまいます。

ブラックリストに登録された情報が消えるまでの期間は、完済から5～7年です。一生消えないわけではないため、ご安心ください。ただし、誤りがある場合や時効が成立した場合を除き、ブラックリストの情報を早く消す方法はありません。ブラックリスト掲載後に住宅ローンの申し込みをするなら、延滞を解消して情報が消えるまで待ちましょう。

本記事では、ブラックリストの情報が何年で消えるかや、掲載されるデメリットなどを紹介しますので、ぜひご覧ください。

ブラックリスト掲載後の住宅ローン申し込みは、「暮らしのすぱいす」がご相談を承っております！

弊社では、お客さまの状況を確認したうえで、住宅ローン申し込みのアドバイスをすることが可能です。サービスはすべて無料であるため、お手持ちの費用に不安がある場合も、安心してご相談いただけます。

ぜひお気軽にお問い合わせください。

そもそもブラックリストとは？

「ブラックリスト」とは、信用情報機関に登録された異動情報（事故情報）の俗称です。正式にブラックリストと呼ばれるリストが存在しているわけではありません。

クレジットカードやローン、割賦払いなどで延滞・遅延・強制解約・代位弁済などがあると、信用情報機関にネガティブな情報が登録されます。この状態が「ブラックリストに載っている」と呼ばれているのです。

ブラックリストに載っている状態になると、クレジットカードやローンなどの新規申し込みに影響します。

ブラックリストは何年で消える？

ブラックリストの情報が何年で消えるかは、信用情報機関や、異動情報の種類によって違います。登録される期間の目安は5～7年です。以前は最長で10年でしたが、2022年に一部の情報の登録期間が短縮されました。

信用情報機関ごとに、登録された情報が何年で消えるのか、確認してみましょう。

CICの場合

CICには、クレジットカード会社のほか、百貨店やリース会社、消費者金融などが加盟しています。CICに登録された情報が消えるまでの期間は、以下のとおりです。

ブラックリストの原因	消えるまでの期間
新規申し込み	6か月
延滞	原因となる未払いの完済日から5年
自己破産・個人再生	免責確定から5年

任意整理をした情報自体はCICには掲載されないものの、延滞や代位弁済の情報が完済から5年残ります。

JICCの場合

JICCには、クレジットカード会社、消費者金融などが加盟しています。JICCに登録された情報が消えるまでの期間も、原則として最長5年です。

ブラックリストの原因	消えるまでの期間
新規申し込み	6か月
延滞	原因となる未払いの完済日から5年
強制解約	5年
任意整理・自己破産・個人再生	完済日から5年

自己破産は、免責確定で「完済」の扱いになります。

KSCの場合

KSCには、金融機関（銀行）・信用情報機関、一部のクレジットカード会社や保証会社などが加盟しています。KSCに登録された情報が消えるまでの期間は、5～7年です。

ブラックリストの原因	消えるまでの期間
新規申し込み	1年
延滞	原因となる未払いの完済日から5年
自己破産・個人再生	破産手続きの開始から7年

KSCも任意整理は掲載されないものの、延滞や代位弁済の情報は残ります。自己破産の情報が登録される期間は、破産手続きの開始が決定した日が起点です。

携帯のブラックリストは何年で消える？

携帯電話（スマートフォン）にも、ブラックリストと呼ばれるものが存在します。携帯のブラックリストの種類は3つです。種類によって、掲載されるデメリットや登録機関などに違いがあります。

キャリア共有のブラックリスト

携帯電話会社では、以下2つの協会による不払い者情報のブラックリストを共有しています。

• TCA（一般社団法人 電気通信事業者協会）
• TELESA（一般社団法人 テレコムサービス協会）

登録された情報は「完済」または「契約解除から5年」で削除されます。

キャリア独自のブラックリスト

各携帯電話会社は、独自のブラックリストを作成しているといわれます。キャリア独自のブラックリストに登録された情報は、半永久的に消えません。登録されている情報は、キャリアによって違います。滞納・強制解約・不正契約の情報が登録されると、その携帯電話会社での契約は難しい可能性が高いでしょう。

信用情報機関のブラックリスト

携帯電話会社は、信用情報機関にも加盟しています。

スマートフォンの購入時に、分割払い（割賦契約）を利用しているかたも多いでしょう。延滞や強制解約などでブラックリストに載っていると、スマートフォンの分割払いは基本的に利用できません。

信用情報機関のブラックリストに載っている場合も、現金一括でスマートフォンを購入することは可能です。

ブラックリストに載るおもな原因

信用情報に異動情報が登録され「ブラックリストに載っている」状態になるおもな原因は、次の4つです。

• 返済遅れ・延滞
• 代位弁済
• 債務整理
• 新規申し込み

ブラックリスト入りを回避するためにも、原因をチェックしておきましょう。

返済遅れ・延滞

返済の遅れや延滞は、ブラックリストに載る原因のひとつです。ただし、1～2日遅れただけで異動情報として登録されるわけではありません。たとえばCICでは、「返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの」が異動情報として登録されます。返済が遅れてしまった金額は問わないため、100万円でも10円でも同様です。

代位弁済

代位弁済とは、債務者の代わりに保証会社などが返済を行うことです。

月々の返済に遅れがあって期限の利益を失うと、債権は残金の一括返済を求められます。その後も返済せずにいると債権者から代位弁済予告通知が届き、債務者の代わりに保証会社が返済を行う仕組みです。

ただし、代位弁済があったからといって、返済せずにすむわけではありません。借金を請求する権利が移り、保証会社から一括返済を求められます。

債務整理

債務整理の情報も、信用情報機関に事故情報として登録されます。登録機関は5～7年です。

• 任意整理
• 自己破産
• 個人再生

債務整理は、借金を法的に解決できる手段です。便利な方法ではあるものの、債務整理をすると5～7年のあいだブラックリストに載った状態になってしまいます。

将来的にマイホームをローンで購入する予定があるなら、借金を住宅ローンにまとめるのも方法のひとつです。借金を一本化すると、月々の返済額も減り、負担を軽減できます。住宅ローンを使った借金の一本化は以下の記事でくわしく紹介していますので、ぜひご覧ください。

⇒今ある借金を住宅ローンに一本化する方法！おまとめローンに組み込むメリット＆デメリット

新規申し込み

クレジットカードやカードローンの新規申し込みも、信用情報機関に登録される原因です。新規申し込み自体には問題ないものの、短期間で複数の申し込みをすると、審査に落ちやすい状態になります。これが、「申し込みブラック」と呼ばれる状態です。

どのくらいの期間で何社申し込みをすると申し込みブラックになる、といった明確な基準はありません。また、申し込みブラック以外の理由で審査に落ちることもあるでしょう。

一般的には、3社以上の申し込みは審査に影響が出やすいとされています。審査に落ちたら、6か月以上経過してから次の申し込みをしてみましょう。

ブラックリストに載ることによるデメリット

ブラックリストに載ると、次のようなデメリットがあります。

• クレジットカードやローンの新規契約や更新ができない
• 住宅ローンの審査に通過できない
• 携帯電話の割賦契約ができない
• 賃貸マンションやアパートの契約ができない

少額であっても滞納するとブラックリストに掲載され、情報が消えるまでには時間を要します。マイホームやスマートフォンの購入に支障が出るため、返済遅れや債務整理には注意が必要です。

デメリットについてもそれぞれ解説します。

クレジットカードやローンの新規契約や更新ができない

ブラックリストに掲載されている状態だと、クレジットカードやローンの新規契約・更新ができません。付帯しているETCカードや家族カードも使えなくなるでしょう。延滞しているクレジットカード以外も、更新のタイミングで使えなくなる可能性があります。

ただし、デビットカードやQR決済などの利用は可能です。

住宅ローンの審査に通過できない

ブラックリストに載っているあいだは、基本的に住宅ローンの審査にも通過しません。人生のなかでも、家は特に高額な買い物です。支払いが長期にわたるため、金融機関では貸し倒れリスクを防ぐために、厳しい審査を行います。

ブラックリストに載っているあいだに住宅ローンを組む必要がある場合、家族名義での申し込みも検討してみましょう。

スマートフォンの割賦契約ができない

信用情報機関に異動情報が登録され、ブラックリストに載った状態になると、スマートフォンの割賦契約ができません。スマートフォンは高額であるため、割賦契約（分割払い）で購入しているかたも多いでしょう。割賦契約時は信用情報の確認が行われ、ブラックリストに載った状態では審査に通る可能性が極めて低くなってしまいます。

ただし、現金一括での購入は可能です。割賦契約での購入を検討している場合は、ブラックリストに登録されないよう注意しましょう。

賃貸マンションやアパートの契約ができない

ブラックリストに載ると、賃貸マンション・賃貸アパートの契約で審査に通らない可能性があることもデメリットです。賃貸住宅では、入居者の審査が行われる場合があります。「返済能力に不安がある」と判断された場合、審査には通りません。

ブラックリストに載った場合、保証会社不要の物件を探すなどの対策が必要です。

ブラックリストの情報を早く消す方法

ブラックリストの情報は何年で消えるのかだけでなく、早く消す方法に興味をお持ちのかたも多いでしょう。

基本的に、掲載されてしまった情報を早く消す方法はありません。ただし、情報に誤りがあった場合や、時効が成立した場合の対処法はあります。

対処法についてもチェックしてみましょう。

返済遅れを解消する

ブラックリストに登録されたら、返済遅れを解消して待つことになります。登録された情報が消えるのは、返済遅れ（延滞・滞納）を解消してから5年後です。まずは返済して、その後は遅れなく返済を続けましょう。

情報に誤りがあるなら債権者に連絡する

登録された情報に誤りがある場合、削除や訂正を依頼できます。依頼先は信用情報機関ではなく、クレジットカード会社や金融機関などの債権者です。利用した会社に連絡をして、情報を削除・訂正してもらいましょう。

時効援用の手続きをする

稀ではあるものの、借金の時効が成立した場合も、登録された情報を削除してもらえます。ただし、情報の削除には「時効援用」の手続きが必要です。

手続きは自分でも可能ですが、専門的な知識が必要で、失敗すると時効がリセットされてしまう可能性があります。時効援用の手続きは、弁護士や司法書士など専門家に依頼する方法がおすすめです。

ブラックリストに載ったあと住宅ローンを組むには？

ブラックリストに掲載されたことがあり、住宅ローン審査が不安なかたもいらっしゃるでしょう。審査に通過する可能性を高めるには、次のような対策がおすすめです。

• 支払期日を守る
• 別の金融機関に住宅ローンを申し込む
• 住宅ローンにくわしい会社に相談する

3つの対策について解説しますので、住宅ローン申し込みをお考えのかたは、ぜひご覧ください。

支払期日を守る

ブラックリスト掲載後に住宅ローンを組むなら、クレジットカードやカードローンなどの支払期日を守りましょう。

61日未満でも、返済に遅れがあると信用情報機関に「未入金」として登録されます。入金の遅れが多い状態だと、返済能力に問題があると判断されてしまう可能性があるのです。

たとえばCICの場合、入金情報に「Aマーク」が記載され、3個以上あると住宅ローン審査に影響します。「少額だから」「短期間だから」と考えず、遅れなく支払うことが大切です。

Aマークについては以下の記事で紹介していますので、ぜひご覧ください。

⇒CICのAマークとは？住宅ローン審査に影響するパターンや対策を解説

別の金融機関に住宅ローンを申し込む

ブラックリスト掲載後の住宅ローンは、滞納や強制解約があった金融機関以外の住宅ローンに申し込みましょう。なぜなら、滞納や強制解約があった金融機関の社内ブラックリストに掲載されていると、住宅ローン審査に通過しない可能性が高いためです。

社内ブラックリストに載っているかを調べる方法はありません。過去に利用していない金融機関を選ぶと、審査に通過する可能性を高められます。

住宅ローンにくわしい会社に相談する

ブラックリスト掲載後は、住宅ローンにくわしい会社に相談する方法もおすすめです。住宅ローンの知識が豊富な会社に相談すると、審査に通過するためには何をどのようにしたらよいのか、適切なアドバイスが受けられます。

住宅ローン審査で不安要素があるかたは、ぜひ「暮らしのすぱいす」にご相談ください。「暮らしのすぱいす」は、住宅ローン申し込みのサポートを行っている会社です。掲載後だけでなく、「現在ブラックリストに載っている」という状態でも相談できます。

その際は、今の状況をヒアリングさせていただき、どうしたら早く住宅ローンが組めるようになるのかをアドバイスさせていただきます。

サービスの利用はすべて無料となっており、無理な勧誘もないため、安心してご相談いただくことが可能です。夢のマイホーム実現を丁寧にサポートしておりますので、ぜひお問い合わせください！

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ブラックでも住宅ローンを組みたいなら「暮らしのすぱいす」に相談！

（暮らしのすぱいす社長：三村・アドバイザー：藤村）

ブラックリストの情報は、延滞の解消や債務整理から5～7年で削除されます。一生消えないわけではないものの、情報に誤りがあったり時効が成立したりしない限り、早く消す方法はありません。マイホームを購入する場合は、登録された情報が削除されてから住宅ローンに申し込みましょう。

過去の延滞や債務整理などでブラックリストに掲載され、住宅ローン審査に不安があるなら、「暮らしのすぱいす」にご相談ください。弊社では、現在は審査の通過が難しい場合も、いつどのように申し込むとよいかのアドバイスが可能です。「ブラックリストの情報は何年で消える？」「住宅ローンで借金を一本化できる？」といったご相談にも対応しております。

ブラックリストに掲載されても、それだけでマイホームを諦める必要はありません！適切な対策を取ることで、審査に通過する確率は高められるでしょう。

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