「公的融資制度について詳しく知りたい！」
「国や市役所から個人が借りれるの？」
「公的融資が使えないときにおすすめの消費者金融は？」
生活が苦しくなったとき、頼れるのは家族や友人だけではありません。
実は、国や市役所が提供する「公的融資制度」を利用すれば、無利子や低金利でお金を借りることが可能です。
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この記事では、公的融資制度の仕組みや種類、対象となる人の条件、申し込み方法までわかりやすく解説します。
経済的に困っている人が自立するための重要なサポートですので、ぜひ最後まで読んで活用してください。
公的融資制度とは？国や市役所からお金を借りる仕組みを解説
公的融資制度は、生活に困った人が経済的に立ち直るために、国や市役所などの公的機関が低い金利または無利子でお金を貸す制度です。
生活福祉資金貸付制度は、低所得者、高齢者、障害者などが、安定した生活を送れるよう、都道府県の社会福祉協議会が資金の貸付けと必要な相談や支援を行う制度です。
引用元：政府広報オンライン「生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。」
民間の銀行などとは違い、営利目的ではなく、生活支援や自立支援を目的とした制度です。
公的融資制度は生活支援や自立支援のための制度
公的融資制度は、収入が少ない人や、急に仕事を失ってしまった人などが対象です。
この制度の目的は、一時的に経済的に困っている人を助け、自立できるようにすることです。
借りたお金で生活費をまかなったり、再就職に必要な準備をすることができます。
特に、生活保護を受ける前の段階で利用されるケースが多いです。
日本政策金融公庫や社会福祉協議会などが窓口
代表的な公的融資の窓口には、「日本政策金融公庫」や「社会福祉協議会（社協）」があります。
日本政策金融公庫は主に小規模事業者向けの支援を行っており、生活衛生や教育資金などもカバーしています。
一方、社会福祉協議会では、生活に困った個人への貸付が行われています。
どちらも相談は無料で行われ、条件が合えば借入が可能です。
市役所や福祉事務所も相談先として利用できる
公的融資制度を利用したい場合、まず市役所や福祉事務所に相談するのもおすすめです。
自治体によっては、独自の支援制度を用意している場合もあります。
市役所の窓口では、生活福祉資金の申請をサポートしてくれる職員がいます。
不安な場合は、まず相談だけでもしてみるとよいでしょう。
公的融資制度の対象となる個人とは？利用できる条件について
公的融資制度には対象者が定められており、誰でも自由に利用できるわけではありません。
主に収入が一定以下の人や、特別な事情がある人が対象となります。
収入が一定以下の低所得世帯
多くの制度では、世帯の収入が一定基準以下であることが条件です。
この基準は地域や制度によって異なりますが、例えば生活保護の基準に近い収入であれば対象になることが多いです。
低所得者層の生活安定や就労支援のために設けられているため、収入がある程度ある人は利用が難しいこともあります。
事前に相談して、自分が対象となるかどうかを確認しましょう。
失業や病気などで一時的に生活が困難な人
収入が減ってしまった理由が明確であれば、一時的に困窮している人も対象です。
たとえば、失業や病気、ケガで収入が激減した場合、申請が通る可能性が高いです。
ただし、その状態が一時的であり、将来的に返済の見込みがあるかどうかが重視されます。
医療費や生活費のために短期間だけお金が必要な場合には、非常に有効な制度です。
障がい者や高齢者、ひとり親家庭なども対象
障がい者、高齢者、ひとり親家庭といった社会的に支援が必要な立場の人も、優先的に対象となる制度があります。
例えば、母子父子寡婦福祉資金などは、ひとり親世帯を支援するための制度です。
また、高齢者で年金収入だけでは生活が厳しい人も、生活福祉資金などを利用することができます。
自分の状況がどの制度に該当するかを知ることで、適切なサポートを受けられます。
公的融資制度を利用するメリット
公的融資制度には、民間のローンと比べて大きなメリットがいくつもあります。
特に金利や審査の面で優遇されている点が特徴です。
無利子または低金利で借りられる
多くの制度では、無利子または年1%未満の低金利でお金を借りることができます。
民間のカードローンなどでは金利が10%を超えることもありますが、公的制度ならその心配はありません。
特に返済の負担が少ないため、生活を立て直しやすくなっています。
お金を借りる際にもっとも気になる「金利」を抑えられるのは大きな安心材料です。
返済期間が柔軟に設定できる
返済期間についても、個人の生活状況に応じて相談しながら決めることができます。
最長で10年程度の返済期間を設けている制度もあり、無理のない範囲で計画的に返すことが可能です。
また、返済が厳しい場合には一時的な猶予や減額が認められることもあります。
柔軟な返済対応があるため、精神的なプレッシャーも軽減されます。
審査基準が民間よりも緩やか
公的融資制度の審査は、民間の金融機関に比べて審査が緩やかです。
信用情報に多少の傷がある人でも、収入や生活状況に応じて融資される場合があります。
ただし、返済能力が全くないと判断されると融資が難しい場合もあるので注意が必要です。
民間で断られた人でも申請できるチャンスがあるのは大きな魅力です。
特に自己破産後でもキャッシングが即日できるカードローンを探している人は、あわせて確認しておくと良いでしょう。
公的融資制度で国から個人が借りられる主な支援内容
ここでは、国が実施している主な公的融資制度について紹介します。
制度ごとに目的や対象が異なるため、自分に合ったものを選ぶことが重要です。
日本政策金融公庫の生活衛生貸付
日本政策金融公庫では、主に小規模事業者や個人事業主向けに「生活衛生貸付」などの支援を行っています。
この制度は、飲食業・美容業などの生活衛生関係営業者が対象ですが、コロナ禍以降は生活支援目的でも一部利用できる場合があります。
個人での利用には事業性や生活再建の明確な目的が必要であり、申請時には詳細な説明や計画書の提出が求められます。
利率は非常に低く、無利子キャンペーンが行われる時期もあります。
厚生労働省の生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、厚生労働省が社会福祉協議会を通じて実施している代表的な公的融資制度です。
低所得世帯や障がい者世帯、高齢者世帯を対象に、生活費、学費、住宅の補修費などのために貸し付けを行います。
この制度には「緊急小口資金」や「総合支援資金」などの種類があり、必要に応じて使い分けることが可能です。
いずれも無利子または年1.5%前後の低金利で利用でき、返済も月々数千円からスタート可能です。
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度
ひとり親世帯を対象にした制度として、「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」があります。
この制度は、子どもの学費や就職準備資金、生活費の援助を目的として設けられた融資制度です。
条件を満たせば無利子で借りられることもあり、特に高校・大学の進学を控えた子どもがいる家庭では心強い制度です。
各都道府県の福祉事務所で受付を行っており、相談から申し込みまで親身に対応してくれます。
公的融資制度で市役所が行っている個人向けの貸付支援
国の制度だけでなく、市役所や自治体が独自に行っている貸付制度もあります。
地元の事情に合わせた支援が特徴です。
市区町村の生活福祉資金貸付制度の窓口支援
多くの市区町村では、社会福祉協議会と連携し、生活福祉資金の貸付申請の窓口を設けています。
制度自体は国のものですが、市役所が相談窓口となり、必要書類の確認や申請サポートを行います。
地域によっては、申請から審査までを市役所内で完結できるところもあり、手続きが簡単な場合もあります。
自治体による対応の差があるため、まずはお住まいの市区町村に確認してみましょう。
緊急小口資金や総合支援資金の相談受付
コロナ禍で一気に注目を集めたのが、「緊急小口資金」と「総合支援資金」です。
これらは生活福祉資金の一部で、失業や休業などで急に収入がなくなった人への支援として提供されています。
最大20万円までを無利子・保証人不要で借りられるなど、条件は非常に緩やかです。
市役所ではこれらの制度の相談窓口を常設しており、支援をスムーズに受けられる体制が整っています。
自治体独自の生活支援融資制度
自治体によっては、国の制度とは別に「独自の生活融資制度」を設けているところもあります。
例えば、家賃補助とセットになった貸付や、地域特有の就労支援と連携した資金支援などがあります。
金額は小規模でも、住民に寄り添った内容の支援が多く、使い勝手が良いと評判です。
広報誌や市のホームページを確認して、利用できる制度を見落とさないようにしましょう。
公的融資制度の申し込み方法と必要書類について
制度の内容が分かったら、次は申し込み方法を確認しましょう。
